מיחזור משכנתא – מתי ומדוע נכון לעשות את זה

מיחזור משכנתא

מרבית החלטות שאנחנו מקבלים בחיים מתבצעות, באופן טבעי, על בסיס מידע שקיים לנו בזמן הווה. אנחנו לא יכולים לקבל החלטות חכמות על בסיס מידע שלא קיים לנו או על בסיס הערכות עתידיות, שכן אז אנחנו עלולים לטעות ולשלם על כך מחיר גדול. לכן, אם אנחנו רוצים לקבל החלטה בצורה נכונה, נעשה אותה על בסיס המידע שעומד לרשותנו כעת.

אך כידוע, התנאים הרבה פעמים משתנים, מנסיבות שונות, וזה מחייב אותנו לקרוא את המצב מחדש ולשנות את הדרך בה אנחנו פועלים. יש מקרים שזה אפשרי ויש מקרים שאנחנו נדרשים להתמודד עם המצב הקיים, למרות שהתנאים השתנו. לכן, אם יש לנו אפשרות לשנות את המצב, בהתאם לתנאים שהשתנו, הדבר הנכון מצידנו לעשות זה באמת לפעול על פי המצב החדש.

איך זה קשור לנושא של משכנתאות

אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר אשר נקבל בחיינו היא בחירת מסלול למשכנתא. זו החלטה שתשפיע עלינו למשך שנים רבות ויכולה לקבוע, במובנים רבים את היכולות הכלכליות שלנו בעתיד. המסלול שאנחנו בוחרים, הריבית, הקרן, משך הזמן שאנחנו נדרשים להחזיר את המשכנתא, הסכום הכולל, יכולים להשפיע עלינו מבחינה כלכלית לטווח זמן ארוך.

החלטה על נטילת משכנתא מתקבלת, כאמור, על בסיס הנתונים הנמצאים מולנו בעת קבלת ההחלטה. ייתכן מאוד שבעוד שנים, המצב הכלכלי שלנו ישתנה, לרעה או לטובה, באופן כזה שנוכל או נצטרך לשנות את מבנה המשכנתא. אז אנחנו נוכל לפנות בבנק בבקשה לבצע מיחזור משכנתא.

מה זה מיחזור משכנתא

הרעיון של מיחזור משכנתאות הוא מאוד פשוט. נניח ואחרי מספר שנים אנחנו מגלים שנטל המשכנתא כבד עלינו ואנחנו לא יכולים לשלם אותו כפי שהבנק דורש מאיתנו, אז על מנת להקל עלינו, אנחנו יכולים לבקש לשנות את המסלול, באופן כזה שאנחנו נשלם פחות ריביות או לכאורה, נאריך את משך זמן המשכנתא.

המיחזור יתבצע על פי התנאים הכספיים העומדים לרשותנו ויחד עם זאת, על פי מה שהבנק מציע לנו, על מנת שאנחנו נוכל להתמודד עם החזר נטל המשכנתא, אך שהבנק לא יפסיד מכך. לכן גם ייתכן שאנחנו נידרש לשלם קנס על שינוי במסלול. הקנס נפוץ בעיקר אם אנחנו מבקשים לשלם את המשכנתא מהר יותר ממה שאנחנו אמורים, שכן אז הבנק מפסיד את הריביות.

איך מחליטים אם לעשות מיחזור משכנתא

התשובה לכך היא פשוטה. כשאנחנו רואים שמצבנו הכלכלי השתנה והמשכנתא הופכת להיות לנטל משמעותי יותר או לחילופין, מצבנו השתנה לטובה ואנחנו יכולים לשלם אותה בבת אחת או בתקופה קצרה ולסיים את העניין, אז ישתלם לנו לבצע מחזור, גם אם זה אומר שאנחנו נשנה את התנאים, נאריך או נקצר את משך זמן התשלום.

לפני שאנחנו ממהרים לחתום על ביצוע השינוי, יש לבדוק את הריביות ומשך הזמן של המסלול החדש, על מנת שלא נגלה בעתיד שהשינוי פגע יותר מאשר הועיל לנו.